Formula za izračunavanje ukupnog troška kredita. Kreditni kalkulator. Obračun inflacije u otplatama kredita

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredite (kredite) svaki je zajmoprimac vjerojatno pazio na kvadratni okvir u gornjem desnom kutu prve stranice ugovora o kreditu, u kojem je velikim slovima ispisana određena kamatna stopa. Ova stopa u pravilu zbunjuje klijenta, jer njezina vrijednost znatno premašuje godišnju kamatnu stopu koju objavljuju zaposlenici banke za kredit koji je izdala osoba. Nakon nekih objašnjenja, zajmoprimac se smiruje i s blagim stupnjem nepovjerenja potpisuje ugovor – to je prva reakcija na punu cijenu kredita (nekada efektivnu kamatnu stopu), koja ponekad zbuni i same zaposlenike banke. Razmotrite što je to, koja je njegova formula, nijanse izračuna i kako to može utjecati na izbor ponude bankovnog kredita.

Puni trošak kredita. Što je?

Ukupni trošak zajma (FCC) je ukupnost svih plaćanja koja će se naplatiti od zajmoprimca u sklopu sklapanja i izvršenja ugovora o zajmu. Rok i iznos takvih plaćanja obračunavaju se unaprijed, čak i u trenutku registracije kreditne dokumentacije - u obliku tablice mjesečnih plaćanja, a obveza plaćanja utvrđena je uvjetima ugovora o kreditu.

Ovaj se pokazatelj izračunava kao postotak godišnje i izračunava se prema formuli iz članka 7. Federalnog zakona br. 353-FZ „O potrošačkom kreditu (zajmu)” - postoje i objašnjenja za izračun, koja ćemo analizirati u članak.

Sada nekoliko izvoda iz zakona, i krenimo s formulom za izračun PSK-a, koja je navedena u nastavku.

Vjerujemo da nema smisla ulaziti u detalje svake vrijednosti, neka to učine certificirani ekonomisti. Više nas zanima praktično značenje dobivene vrijednosti i što ona uključuje.

Na temelju Direktive Središnje banke Ruske Federacije od 13. svibnja 2008. br. 2008-U „O postupku izračunavanja i priopćavanja zajmoprimcu - pojedincu punog troška zajma”, svaka financijska institucija dužna je obavijestiti svoje zajmoprimce o stopi punog troška zajma.

PSK je prikazan jasnim crnim fontom na bijeloj podlozi u kvadratnom okviru u gornjem desnom kutu prve stranice ugovora o potrošačkom kreditu. Površina okvira mora biti najmanje pet posto površine stranice ugovora. Veličina fonta mora premašiti maksimalnu veličinu svih fontova koji se koriste na ovoj stranici.

TIC uspostavljen u vezi s ugovorom o zajmu ne može premašiti svoju prosječnu tržišnu vrijednost za više od 1/3, koju izračunava i objavljuje Središnja banka Ruske Federacije jednom tromjesečno.

Kao što vidite, Središnja banka puno brine o zajmoprimcima i nastoji joj donijeti stvarne troškove preplate kredita. Odražava li puni trošak zajma sve stvarne preplate zajmoprimca i može li se koristiti za procjenu svih stvarnih preplata? Odgovor na ovo pitanje dat ćemo malo kasnije, ali za sada ćemo pokazati koja su plaćanja uključena u TIC, a koja su isključena iz izračuna.

Što je uključeno u izračun PSC-a?

Izračun konačnog troška kredita, koji se do 2008. zvao efektivna kamatna stopa, uključuje:

1. Svi troškovi (plaćanja) zajmoprimca u sklopu sklapanja i izvršenja ugovora o zajmu koji se sastoje od:

• sam dug (tijelo kredita);
• plaćanje kamata na kredit u skladu s ugovorom o kreditu;
• provizije i naknade povezane s razmatranjem zahtjeva za kredit i izdavanjem zajma (na primjer, provizija za izdavanje zajma,);
• naknade za otvaranje i vođenje računa izravno vezanih uz transakciju koja se sklapa;
• plaćanja vezana uz obračun i gotovinske usluge;
• provizije za izdavanje i održavanje plastičnih bankovnih kartica (kreditnih i debitnih) koje se mogu koristiti za periodično primanje kreditnih sredstava na račun kartice u okviru otvorene kreditne linije odn.

2. Plaćanje usluga trećih osoba, ako su takvi uvjeti navedeni u dokumentaciji zajma. To može uključivati:

• trošak plaćanja životnog osiguranja zajmoprimca ili njegove odgovornosti, kao i založene imovine;
• troškovi procjene vrijednosti kolaterala;
• javnobilježničke pristojbe.

Ako je u ugovoru o zajmu jasno navedeno koja je organizacija treća strana (na primjer, osiguravajuće društvo), tada se TIC izračunava u skladu s tarifama ove tvrtke. U slučaju da se prije isteka roka kredita ne može nedvosmisleno utvrditi trošak usluga treće strane, puni trošak potrošačkog kredita obračunava se za cijelo razdoblje kredita po tarifama koje su na snazi ​​u trenutku zajma. izračun.

Troškovi osiguranja kolaterala uključeni su u izračun efektivne stope razmjerno iznosu koji se može pripisati posuđenim sredstvima. Na primjer, ako automobil kupljen na kredit košta 600 tisuća rubalja, a vlastita sredstva zajmoprimca iznosila su 200 tisuća rubalja, tada će onaj dio premije osiguranja koji je "pao" za 400 tisuća kreditnog novca biti uključen u CIC.

Troškovi koji se ne uzimaju u obzir pri izračunu punog troška potrošačkog kredita

Pri izračunu TIC-a ne smiju se uzeti u obzir sva dodatna plaćanja koja su povezana s ugovorom o zajmu. Ove iznimke uključuju:

1. Troškovi koje ima zajmoprimac zbog zahtjeva zakona i nisu uzeti u obzir u uvjetima kreditiranja. To uključuje OSAGO osiguranje pri kupnji automobila na kredit.

2. Plaćanje penala od strane banke za nepoštivanje uvjeta ugovora o kreditu. Primjerice, neke banke podižu kamatnu stopu na ciljane kredite ako postoje činjenice o zlouporabi kreditnog novca ili u nedostatku osiguranja založene imovine, ako je takav uvjet sadržan u kreditnoj dokumentaciji. Najčešći slučaj je za odgodu.

3. Provizije predviđene ugovorom o potrošačkom kreditu čiji iznos i rok plaćanja nisu unaprijed poznati. Naplata takvih plaćanja izravno ovisi o čimbenicima ponašanja zajmoprimca i odlukama koje je on donio. To uključuje:

• naknada za prijevremenu otplatu kredita;
• provizija za dobivanje kreditnih sredstava. Na primjer, često se zajam prenosi na besplatnu debitnu karticu banke, ali ako podignete novac sa "stranog" bankomata, ili ga želite primiti na blagajni banke, za to ćete morati platiti naknadu;
• kazne naplaćene za kašnjenje ili druga kršenja uvjeta ugovora o zajmu, uključujući prekoračenje ograničenja pozajmljivanja prekoračenja;
• plaćanje banci za davanje potvrda o stanju duga ili o stanju duga u elektroničkom obliku (sms-om ili e-mailom);
• plaćanja provizije za obavljanje bankovnih operacija u valuti koja nije valuta zajma, na primjer, za pretvaranje iz rubalja u dolare prilikom plaćanja robe u internetskoj trgovini kreditnom karticom;
• naknada koja se naplaćuje za kreditiranje sredstava primljenih od drugih kreditnih institucija na bankovnu karticu;
• naknade za obustavu bankovnog poslovanja na kartici (blokada kartice).

Koliko su informacije o CPS-u korisne za zajmoprimca?

Za početak, pri izračunu ukupnog troška kredita kao osnovu uzima se maksimalni mogući iznos kredita (zajma) i rok njegove otplate, a podrazumijeva se da će klijent ravnomjerno otplaćivati ​​uplate prema tablici plaćanja. u pojedinačnim uvjetima ugovora. To ne odražava stvarni trošak zajma, jer ako se otplati prije roka, onda će preplata za njega biti mnogo manja.

Dakle, TIC je neka uvjetna vrijednost koju su banke dužne izračunati na temelju očekivanih radnji zajmoprimca. I doista se može koristiti za usporedbu kredita u istoj "težinski kategoriji", t.j. potrebe s potrebama, a hipoteka s hipotekom.

Situacija je zanimljivija. Kao što znate, kreditna kartica ima određeni kreditni limit, on je osiguran (obično 5-10%), a postoji i (glavni vrhunac kartice) kada banka ne mora plaćati kamate ako imate vremena za isplatiti dug na vrijeme.

Kako izračunati PSC u ovom slučaju? Obično banke pretpostavljaju da posuđujete do maksimuma (cijeli iznos kreditnog limita), a dug plaćate minimalnim uplatama za cijeli vijek trajanja kartice. Kamata je, najblaže rečeno, nerealna, pa se ovom izračunu obično dodaje još jedan izračun, pod uvjetom da klijent uđe u grace period. A ponekad može biti više izračuna (ovisno o broju tarifnih planova). Svi oni odražavaju moguće opcije plaćanja kreditnom karticom. Iako je malo vjerojatno da će ova plaćanja dobiti pozornost budućih vlasnika kartica, iako usporedite kreditne kartice različitih banaka, onda ukupni trošak zajma može izazvati razmišljanje i nagnati osobu da odabere jedan ili drugi bankarski proizvod.

Mali primjer – osoba bira kreditnu karticu, vodeći računa o visini godišnje kamatne stope na kredit. Ako se ovaj parametar ne razlikuje za dvije kartice različitih banaka, tada će manje ljudi preplatiti karticu s višom minimalnom mjesečnom uplatom, što znači da ova kreditna kartica ima manji TIC.

Nažalost, CPS ne odražava takve podatke o tvrtki kao što su njezina pouzdanost, pismenost i ljubaznost zaposlenika, ocjena ljudi (negativne i pozitivne recenzije), jednostavnost dobivanja i otplate i još mnogo toga na što dužnik mora obratiti pažnju prilikom dobivanja zajam...

Uzeli ste kredit i zajmodavac vam je rekao o kamatnoj stopi. Radi vlastite sigurnosti izračunali ste okvirni iznos preplate, mjesečne uplate, ali se te brojke nisu slagale s onima navedenima u ugovoru. Zašto? Zaključak je da je samo kamata u ugovoru ispisana velikim slovima, ali su dodatni uvjeti naznačeni u bilješkama ili fusnotama na dnu stranice (npr. provizija za odobravanje kredita, osiguranje i sl.). Stoga, kako biste uštedjeli svoja sredstva, trebate razjasniti svaku klauzulu ugovora.

Dakle, puni trošak kredita najvažniji je pokazatelj kojim se zajmoprimac treba voditi pri odabiru vrste kredita. Međutim, zbog svog neznanja po tom pitanju, klijent se oslanja samo na kamatnu stopu, a ne uzima u obzir druge pokazatelje. Kao rezultat toga, zajmoprimac "beskamatnog" kredita prima novac po stopi do 80%. Zbog toga je sve veći broj kašnjenja, kupci krive bankare, iako su za njihovu nepažnju sami krivi. U ovom članku pokušat ćemo razumjeti koliki je pun trošak zajma i koje su njegove glavne komponente.

Detalji zajma

Puni trošak kredita izražen je u postotku godišnje i pokazuje konačan iznos preplaćenog iznosa za korištenje kredita. Ranije je ovaj izraz imao drugačiji naziv - "efektivna kamatna stopa". Ali on nije bio tražen, jer su zajmoprimci to izjednačili s uobičajenom kamatnom stopom.

Postavlja se pitanje zašto je nemoguće sve uzeti u obzir u jednoj stopi, koja uključuje i proviziju i osiguranje. Odgovor leži na površini. Banka je ista trgovina u kojoj bankovne kartice, krediti i depoziti djeluju kao roba. A skrivanje pravog iznosa preplaćene pod "sitnim slovima" samo je marketinški trik za privlačenje kupaca. Ispada da nam bankari ne lažu, samo šute o detaljima, pa je potrebno koncentrirati se na svaku napomenu i klauzulu ugovora.

Uzimate li kredit od mikrofinancijskih organizacija, onda ćete se iznenaditi, jer one ne skrivaju i ne skrivaju dodatne provizije u ugovorima, kao što to čine druge banke. Oni jednostavno nemaju te dodatne postotke, jer sama stopa preplate prelazi razumne granice. Platit ćete fiksni iznos, ali pod uvjetom da ste respektabilan platitelj, inače će vam biti naplaćene kazne i kamate.

Prema zakonu, koji je stupio na snagu u rujnu ove godine, svaka banka dužna je izračunati punu cijenu potrošačkog kredita i izvijestiti o pokazatelju Središnjoj banci Ruske Federacije. Davanje zajma središnje banke običnim bankama provodi se po drugačijoj shemi, koja se značajno razlikuje od potrošačkog kredita.

Kako izračunati?

Vrijednost se može dobiti zbrajanjem cjelokupne obračunate provizije (jednokratne i periodične), iznosa godišnje stope obračunate kamate i, sukladno tome, iznosa kredita. Da bismo razumjeli kako se izračun još uvijek provodi, dajmo primjer. Klijent se obraća banci sa zahtjevom za kredit u iznosu od 200.000 rubalja. na 24 mjeseca uz 15% godišnje. Provizija za izdavanje sredstava 2% i 1,5% za operativne usluge. Odredimo iznos osnovne kamate, to je 31 tisuću rubalja. (iznos je naveden u ugovoru). Provizija za izdavanje kredita iznosi 4 tisuće rubalja. (200.000 * 2%), a za operativne usluge 3.465 rubalja.

Dakle, ukupan iznos kredita je: 200.000+31.000+4.000+3.465=238.465 (rubalji)

Primjer pokazuje da nije tako teško izračunati kredit, ali su napravljeni razni kreditni kalkulatori kako bi se pojednostavilo poslovanje. Postoje banke koje u iznos kredita uključuju i izgubljenu dobit, odnosno sredstva koja bi se mogla dobiti eventualnim ulaganjem. Izračun ukupnog iznosa kredita pomaže u usporedbi i analizi potpuno različitih programa. Evo primjera:

Kao što vidimo iz primjera, iako je kamatna stopa niža, ukupni iznosi preplate su jednaki. To je zbog dodane provizije (jednokratno plaćanje). Pitanje je koja je ponuda bolja? Naravno, prvi, iako je stopa malo viša, ali zajmoprimcu će biti lakše platiti ovih 14.736 rubalja tijekom 5 godina nego u jednom paušalnom iznosu.

Koji pokazatelji utječu na iznos kredita, zajma?

• Plaćanja temeljena na zajmu.
• Plaćanje kamata.
• Plaćanja koja uključuju proviziju (jednokratna i mjesečna).
• Naplata usluge kreditne kartice.
• Plaćanja trećim osobama predviđena ugovorom o kreditu.
• Plaćanja osiguranja (obvezna i dobrovoljna).

Postoje i pokazatelji koji ne utječu na iznos kredita:

• Plaćanja koja nisu predviđena sporazumom, ali su obvezna za plaćanje prema saveznom zakonu (na primjer, plaćanja za registraciju kolaterala).
• Kazne za kašnjenje u plaćanju.
• Plaćanja čije plaćanje ovisi o samom klijentu (provizija za servisiranje neiskorištene kartice).
• Plaćanja osiguranja kolaterala.

Neke banke za vlastito bogaćenje naplaćuju dodatne naknade koje nisu predviđene zakonom:

• Plaćanje održavanja računa kredita.
• Plaćanje za prijevremenu otplatu kredita.

Imate pravo kontaktirati Rospotrebnadzor ako banka zahtijeva da platite ove provizije. Preplaćivanje provizija koje može nastati nakon sklapanja ugovora ni u kojem slučaju se ne smije uzeti u obzir pri izračunu konačnog iznosa:

• Naknada za prijevremenu otplatu.
• Provizija za prekoračenje limita prekoračenja.
• Naknada za izdavanje izvoda računa.
• Provizije za namire ili transakcije u valuti koja se ne koristi na tekućem računu.
• Naknada za podizanje sredstava s bankomata drugih banaka.
• Naknada za prekid.
• Naknada za ponovno izdavanje kartice.
• Naknada za uvrštavanje u stop-listu.

Sumirajući, možemo reći da ne biste trebali kriviti banku što vam je naplaćena „nepotrebna provizija“. Prvo, svaka dodatna jedinica preplate navedena je u ugovoru, može biti skrivena, ali je dostupna. Drugo, čak i ako banka stavi klijenta pred činjenicu ogromne preplate, zajmoprimac ima pravo odbiti, to je njegova vlastita odluka.

Kako ne bi nasjeli na prijevarne poteze banke (primjerice, rekli su vam za osiguranje, uzeli u obzir pri izračunu konačnog troška kredita, ali nisu rekli da je dobrovoljan i da ga možete odbiti), trebate imati samo osnovno ekonomsko znanje i početnu razinu financijske inteligencije, inače će banke imati koristi od vašeg neznanja.

Mnoge banke, kao i obične kreditne stranice, nude poseban online kalkulator koji će izračunati trošak vašeg kredita u skladu s uvjetima vašeg ugovora o kreditu.

Prilikom odabira kredita, zajmoprimac ispituje kreditne proizvode brojnih banaka, skreće pozornost na promocije kreditnih organizacija koje nude niske kamate na kredite. Ali malo ljudi to zna

Koliki je ukupni trošak zajma?

Ukupni trošak kredita (FCC) je iznos koji će klijent stvarno platiti banci za korištenje sredstava, stvarna cijena kredita.

Praksa otkrivanja stvarne cijene bankovnog kredita u Rusiji se nije pojavila odmah, već nakon nekoliko godina ogorčenih nesporazuma između kreditnih institucija i zajmoprimaca. Psihološki, cijena kredita od 11% godišnje na 15 godina čini se atraktivnom, ali kao rezultat toga, za cijelo razdoblje otplate, morat ćete platiti dvostruko više od uzetog. Stvar je još više zakomplicirala obilje provizija, u postocima i s fiksnom vrijednošću. Neke su kamate obračunate na iznos salda, a druge na izvorni iznos kredita. U takvoj situaciji nemoguće je utvrditi stvarnu vrijednost bankovnog kredita bez složenih kalkulacija.

TIC je izražen u %, ali se ne podudara s godišnjom kamatnom stopom, prema ugovoru. To je zato što, osim kamata, cijena može uključivati ​​plaćanja za:

• za obradu zahtjeva i provjeru podataka zajmoprimca;
• za registraciju i održavanje kreditnog računa;
• za izdavanje bankovnih kartica po ugovoru o kreditu;
• za poslove u postupku dobivanja i održavanja kredita;
• trošak osiguranja, ako je sklapanje ugovora o osiguranju uvjet banke za izdavanje kredita, ili utvrđuje visinu stopa i provizija na njega;
• ostali troškovi klijenta koji su izravno povezani s izdavanjem bankovnog kredita, uključujući obvezna plaćanja trećim osobama.

Puni trošak zajma mora se izračunati prije nego što se primi, jer. uvjeti kredita su unaprijed poznati.

Važno je imati na umu da popis troškova uključenih u PSC nije beskonačan. Ne može se proširiti po analogiji, prema mišljenju jedne od strana u transakciji ili odlukom bilo koje druge osobe i organizacije.

Od 2013. godine u Ruskoj Federaciji je na snazi ​​zakon "O potrošačkim kreditima (zajmima)". U sljedećoj, 2014. godini, formula za izračun ukupnog troška kredita postala je obvezna za banke (o tome ćemo u nastavku).

PSC ne uključuje:

• Troškovi zajmoprimca nisu nastali prema uvjetima zajma, već na temelju zahtjeva zakona. To se također može odnositi na određene vrste osiguranja.
• Kazne i dodatni troškovi povezani s kršenjem platne discipline.
• Dodatni troškovi za servisiranje kredita, koji su rezultat izbora klijenta. Primjer je povećanje roka otplate kredita, što podrazumijeva preračun ukupnog iznosa kamata.
• Razne vrste provizija i doplata za određene načine otplate kredita: gotovinom, putem terminala drugih banaka, korištenjem sustava plaćanja trećih strana.
• Naknada za kretanje sredstava po bankovnoj kartici izdanoj na temelju ugovora o kreditu.

Iz toga slijedi da puni trošak zajma nije nužno jednak iznosu koji zajmoprimac stvarno plaća zajmodavcu. Jer u postupku otplate moguće je:

• Kašnjenje u plaćanju ili prijevremena otplata. Za prvi se naplaćuje kazna, drugi obećava preračunavanje kamata i smanjenje ukupnog troška zajma ili penala, ako je to predviđeno ugovorom.
• Promjene u uvjetima otplate kredita. Takva je mogućnost često propisana u ugovoru, ali je njezino pojavljivanje vezano uz vanjske okolnosti.

Ove i druge okolnosti mogu utjecati na iznos koji je zajmoprimac stvarno platio. Ali ako promjene u trenutku dobivanja kredita nisu poznate, ili njihov nastanak ne ovisi o zajmodavcu, tada neće biti uključene u ukupni trošak kredita.

Važno je da se cjelokupan trošak kredita zna unaprijed, čak i prije nego što je primljen. Ako banka skriva informacije o tome, tada se transakcija mora proglasiti nevaljanom, ugovor o zajmu se raskida, a sredstva koja je klijent potrošio vraćaju mu se.

Za primatelje bankovnih kredita kriterij za ocjenu i usporedbu različitih kreditnih proizvoda trebao bi biti vrijednost punog troška kredita, a ne kamatna stopa.

Kako izračunati ukupni trošak kredita?

Proces izračuna stvarne cijene kredita odvija se prema složenim formulama, koje običnom potrošaču nisu potrebne za dugo učenje. Međutim, korisno je razumjeti kako se takav izračun događa.

Prije svega, razjasnimo - sva plaćanja po kreditu izračunavaju se prema vlastitim formulama. Glavna kamata se obračunava posebno, provizije i ostala plaćanja posebno se obračunavaju (ovisno o uvjetima ugovora - za početni iznos ili iz neplaćenog stanja). Zatim se sve primljene brojke zbrajaju i čine ukupnu cijenu kredita.

Sljedeće formule za izračun cijene kredita pomoći će vam da saznate otplate, a ne iznos glavnice, iz kojeg se izračunavaju kamate i druge relativne vrijednosti.

Prva od formula za izračun izgleda ovako:

PSC = i x NBP x 100;

ovdje je TFR ukupni trošak zajma; NBP je broj baznih razdoblja; i je kamatna stopa u baznom razdoblju. Bazno razdoblje je razdoblje između obavezne otplate kredita.

Ova je jednadžba data u tekstu zakona "O potrošačkom kreditu (zajmu)" i primjenjuje se.

Gornji dio razlomka, sa slovima DK, je iznos određene uplate. Ako se daje banci, tada se iznos prihvaća s pozitivnim predznakom, ako je kredit, s negativnim predznakom. Druga zagrada sadrži vrijednost uplate u punom baznom razdoblju, prva zagrada obračunava naknadu za dio razdoblja. Svi dobiveni rezultati se zbrajaju i na kraju su jednaki 0. Što znači jednakost novčanih tokova koje prima banka i plaća zajmoprimac. Za izračune olovkom i papirom ova se jednadžba rijetko koristi. Prikladnije je izračunati UCS zamjenom podataka u Excel proračunsku tablicu s već unesenim formulama.

Pojednostavljena formula za izračun cijene zajma pomoći će vam da napravite neovisni izračun:

Izračun ide ovako:

• zbroj svih otplata kredita (S) dijeli se s iznosom primljenim od banke (S0);
• jedan se oduzima od rezultata dijeljenja;
• rezultirajući broj podijeli se s n - brojem godina otplate kredita i pomnoži sa 100.

Konačna vrijednost je prikazana kao postotak. Može se usporediti s osnovnom kamatnom stopom i saznati visinu dodatne preplate.

Primjer izračuna UCS-a

Ukupni trošak zajma izračunavamo na 1 milijun rubalja na 2 godine, uz 10% godišnje i uz dodatnu proviziju od 12 tisuća godišnje. Vrsta plaćanja je anuitet, t.j. jednaki udjeli u svim razdobljima.

Raspored plaćanja bit će sljedeći:

	mjesečna plaća	po ravnatelju	plaćanja kamata	provizija	neplaćeni saldo

Ukupna uplata zajma iznosi 1 milijun 131 tisuću 478 rubalja 32 kopejke. Ubacimo ovu brojku u pojednostavljenu formulu:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

Ukupni trošak kredita iznosio je nešto više od 6,5 posto godišnje, tj. 13,15% u dvije godine.

Zašto ovo ne izgleda kao navedena stopa od 10% godišnje?

Jer kamate su se obračunavale samo na iznos neplaćenog salda, ali je bila naplaćena provizija na izvorni iznos kredita.

Ovaj jednostavan primjer pokazuje koliko je stvarnost vrlo različita od onoga što se činilo jasnim prije izračuna.

Kako izračunati trošak zajma online?

Izračunavanje punog troška zajma, korištenjem opće (a ne pojednostavljene) formule, ručno, može biti prilično duga vježba u matematici. Gubljenje vremena ovdje je zajamčeno, a rizik od pogrešaka je vrlo visok. No, na radost korisnika, internet nudi mnogo – programe koji već imaju sve formule potrebne za izračun, a preostaje samo da svoje podatke unesete u odgovarajuće forme.

U praksi traženja kredita posebno će biti korisni kalkulatori s mogućnošću odabira kredita koji zadovoljava navedene parametre, s funkcijom pronalaženja kredita za pravi iznos i s odgovarajućom kamatnom stopom. Evo dobrog primjera takvog kalkulatora.

Kreditna institucija izračunava puni iznos i donosi ga zajmoprimcu - pojedincu kao dio ugovora o zajmu prije njegovog sklapanja (članak 30. Zakona od 02.12.1990. N 395-1; točke 5., 7. Uputa Banke Rusije od 13.05.2008 N 2008-U).
Puni trošak zajma (FCC) utvrđuje se kao postotak godišnje prema sljedećoj formuli (klauzula 1. Upute Banke Rusije od 13.05.2008. N 2008-U):

Gdje je di datum i-tog novčanog toka (plaćanja);
do- datum početnog novčanog toka (plaćanja). Poklapa se s datumom prijenosa sredstava zajmoprimcu;
n je broj novčanih tokova (plaćanja);
DPi je iznos i-tog novčanog toka (plaćanja) po ugovoru o kreditu. U ovom slučaju, iznos kredita se također uzima u obzir kao novčani tok, ali s predznakom minus. Plaćanja dužnika bilježe se sa znakom plus;
i - redni broj novčanog toka (plaćanja).
Istodobno, za ispravan izračun PSC-a potrebno je:

• utvrditi koji su troškovi zajmoprimca uključeni u izračun TIC-a, a koji ne;
• koristiti određeni algoritam za obračun tih troškova.

Određivanje troškova zajmoprimca uključenih u TIC izračun

Prilikom izračuna TIC-a uzimaju se u obzir sva plaćanja povezana sa sklapanjem i izvršenjem ugovora o zajmu, uključujući (klauzula 2.1. Upute Banke Rusije od 13.05.2008. N 2008-U):

• o otplati glavnog duga i o plaćanju kamata na kredit, što je prikazano u planu plaćanja koji izdaje banka;
• provizija za razmatranje zahtjeva za kredit;
• provizija zajma. Ta se provizija može drugačije nazvati, bitno je da je riječ o proviziji čije je plaćanje uvjet za odobravanje kredita;
• komisija za obračunske i operativne usluge.

Prilikom izračuna TIC-a, sljedeće se ne uzima u obzir (klauzula 3. Upute Banke Rusije od 13. svibnja 2008. N 2008-U):

• plaćanja zajmoprimca, ne predviđena ugovorom o zajmu, već zahtjevima zakona. Kod potrošačkog kreditiranja takva plaćanja ne nastaju, ona su relevantna za ciljane vrste kredita, na primjer, za kupnju vozila ili za kupnju nekretnina;
• plaćanja u vezi s nepoštivanjem uvjeta ugovora o zajmu od strane zajmoprimca (kazne, kazne);
• provizije, čiji iznos i uvjeti plaćanja ovise o odluci zajmoprimca i (ili) varijanti njegovog ponašanja. Na primjer, provizija za gotovinske usluge pri primanju ili otplati kredita u gotovini, provizija za bezgotovinski prijenos sredstava;
• plaćanje za davanje potvrda, na primjer, o stanju duga.

Algoritam obračuna troškova zajmoprimca

1. Iznosi plaćanja se uzimaju u obzir u formuli kao poseban termin na datum prema planu otplate. Ako se više uplata izvrši u istom danu, u izračunu se koristi ukupna uplata.
2. Svi troškovi koje je zajmoprimac imao prije datuma davanja kredita uključeni su u izračun na dan davanja kredita (klauzula 1. Direktive Banke Rusije od 13. svibnja 2008. N 2008-U).
3. Troškovi zajmoprimca u valuti koja nije valuta zajma preračunavaju se u valutu zajma po tečaju Banke Rusije na datum kada su izvršeni (za plaćanja do i uključujući tekući datum) ili na datum izračun TIC-a (za plaćanja koja se planiraju izvršiti u budućnosti). Istina, u potrošačkom kreditiranju takva se situacija može dogoditi iznimno rijetko: zajmoprimac snosi sve svoje troškove samo u korist banke, a banka u pravilu sve dodatne troškove (provizije) postavlja u valuti koja odgovara valuti sam zajam. Potreba da se svi troškovi uvedu u valutu kredita relevantna je za ciljane kredite - za kupnju vozila ili za kupnju nekretnine, gdje zajmoprimac ima dodatne troškove prema trećim osobama, na primjer, za osiguranje stečene imovine i takvi se troškovi uvijek iznose u rubljama.

Primjer izračuna UCS-a

Kao što vidite, formula za izračun TIC-a prilično je komplicirana za dužnika koji nema posebna znanja, pa je malo vjerojatno da će TIC biti moguće izračunati jednostavno na kalkulatoru. Da biste to učinili, bolje je koristiti MS Excel funkciju "ČIŠĆENJE".

Primjer
Datum izdavanja kredita - 01.01.2013.
Iznos kredita - 300.000 rubalja.
Kamatna stopa - 12% godišnje.
Rok kredita - 12 mjeseci.
Provizija za davanje kredita - 1% iznosa kredita, odnosno 3000 rubalja. Izračun PSC-a će izgledati ovako:

novčane (plaćanje)	ukupan iznos novčane (plaćanje)	Sastav novčanog toka (plaćanja)
		U otkupljenju posto	U otkupljenju glavni	provizije

U izračun su uključene vrijednosti iz stupaca 1 i 2.

TIC će iznositi 14,82%.

Problemski trenutak

Često zajmoprimci stavljaju znak jednakosti između PSK-a i preplate zajma. Ovo je najčešća pogreška koja dovodi do brojnih pitanja zajmoprimaca, posebice kod djelomične prijevremene otplate kredita. Činjenica je da se djelomičnom prijevremenom otplatom vrijednost TIC-a ne smanjuje, kako svi očekuju, već raste. I što je veći iznos prijevremene otplate, veći će biti TIC.
Ovo je matematička i ekonomska značajka formule. U financijskom svijetu ova se formula koristi za izračun prosječnog prihoda koji donosi kapital uložen u investicijski projekt. Stoga, ako se sredstva uložena od strane investitora (u ovom slučaju banke) vrate brže od očekivanog, prinos se povećava. Odnosno, ova formula je prilično indikativna za banke koje ulažu novac u kreditiranje, a ne za zajmoprimce.
Teško je reći zašto je Banka Rusije odlučila koristiti ovu formulu, koja nije baš indikativna za obične potrošače, za izračun TIC-a. Može se pretpostaviti da je to zbog glavnog cilja kojemu je Banka Rusije težila pri uvođenju TIC-a - uvesti jedinstveni pokazatelj izračuna koji će pomoći potrošačima, prije sklapanja ugovora o kreditu, da izaberu iz mnoštva bankarskih ponuda (s različitim provizije, stope itd.) upravo onaj zajam koji im je najpovoljniji. Za postizanje ovog cilja pomaže formula za izračun PSC-a.

Pri odabiru potrošačkog kredita zajmoprimci prije svega obraćaju pažnju na kamatnu stopu koju banke na sve moguće načine (osobito ako je niska) reklamiraju. No, malo tko od klijenata financijskih institucija zna da se 15-20% prijavljenih u knjižicama u praksi često pretvara u 35-40%. Zašto se to događa i odakle tako visoki postoci? Sve se radi o skrivenim naknadama i uplatama, one se uzimaju u obzir pri izračunu ukupnog troška kredita, o čemu ćemo vam reći u ovom članku. Također ćete naučiti kako izbjeći upad u takvu "kreditnu zamku".

Povijest Direktive o CBR-u "O postupku izračunavanja i priopćavanja punog troška zajma zajmoprimcu"

Pravila za izračun punog troška kredita (efektivna kamatna stopa) i postupak priopćavanja informacija o tome zajmoprimcu opisani su u Uputi Središnje banke od 13. svibnja 2008. br. 2008-U. Ova uredba bankama je nametnula obvezu obavještavanja zajmoprimaca o svim provizijama i dodatnim naknadama te zamijenila koncept “efektivne kamatne stope” (EPR), koji mnogima nije sasvim jasan, rječitijim – “puni trošak kredita”. ” (TFR). Osim toga, Uputa sadrži formulu za izračun vrijednosti TIC-a, izraženu u postotku godišnje, t.j. Ukupni trošak zajma je njegova stvarna kamatna stopa.

Povijest pojave pojma "efektivna kamatna stopa" u Rusiji je prilično zanimljiva. Tako je 12. prosinca 2006. izdana Direktiva CBR-a br. 1759-U kojom se mijenja Uredba br. 254-P od 26. ožujka 2004. „O postupku formiranja rezervi kreditnih institucija za moguće gubitke po kreditima, na zajam i ekvivalentan dug” . Konkretno, u stavku 5.1. Ovim dokumentom uvedena je formula za izračun efektivne kamatne stope i naznaka da se svi krediti izdani nakon 1. srpnja 2007. godine mogu uključiti u portfelj homogenih kredita samo ako je banka obavijestila zajmoprimca o efektivnoj kamatnoj stopi. Ako za obične klijente formula i formulacija odredbe nisu bili jasni, onda su u financijskom svijetu napravili revoluciju. Ako se ne poštuje obveza informiranja klijenata, financijeri bi morali formirati pričuvu za svaki kredit posebno, što je u praksi izuzetno problematično provesti.

Nažalost, sama Uredba br. 254-P, koja regulira postupak formiranja rezervi od strane banaka, i formula za izračun stope bili su nedostupni i nerazumljivi običnim klijentima banaka. Kao rezultat toga, CBR je odlučio izbrisati odlomke klauzule 5.1., koji su se bavili EKS-om i povezivanjem pričuva s informiranjem zajmoprimaca o efektivnoj stopi, te izraditi zasebnu Direktivu. Tako su od 12. lipnja 2008. godine na snagu stupila 2 dokumenta:

1. Direktiva CBR-a br. 2008-U „O postupku obračuna i priopćavanja zajmoprimcu punog troška zajma“, napisana na općenito pristupačnom jeziku i usmjerena na klijente banke.
2. Uputa CBR-a za uklanjanje formule za izračun efektivne kamatne stope iz Uredbe br. 254-P i uklanjanje veze između stope i rezerviranja.

Upravo nas najviše zanima Direktiva Središnje banke br. 2008-U: analizirat ćemo ovaj dokument i utvrditi koje provizije i naknade banke trebaju uzeti u obzir pri formiranju punog troška kredita (efektivna kamatna stopa) .

Osnova za izračun ukupnog troška kredita

Prema klauzuli 2. Uputa Centralne banke br. 2008-U, pri izračunu ukupnog troška kredita uzimaju se u obzir sljedeća plaćanja u korist banke:

• otplata tijela zajma;
• otplata kamata;
• provizije za izvršenje ugovora i razmatranje zahtjeva za kredit;
• provizije za izdavanje zajma;
• naknade za otvaranje i vođenje računa klijenata potrebnih za izdavanje zajma;
• provizije za obračunske i operativne usluge;
• provizije za izdavanje i servisiranje kreditnih kartica.

Uz provizije i druge naknade plaćene banci, u obzir se uzimaju i sljedeća plaćanja u korist trećih osoba:

• plaćanja osiguravajućim društvima (životno osiguranje, osiguranje od odgovornosti, kolateral, itd.);
• plaćanje javnobilježničkih usluga;
• plaćanje za procjenu vrijednosti imovine prenesene kao osiguranje zajma.

Bilješka!

1. Ako je ugovorom o zajmu određeno u korist kojih će se pojedinačnih organizacija ili pojedinačnih poduzetnika naplaćivati ​​plaćanja, u izračunu se koriste njihove tarife. Međutim, važno je imati na umu da pri izračunu ukupnog troška banka nije dužna uzeti u obzir individualne karakteristike zajmoprimca ili predmeta osiguranja (dob, vozačko iskustvo, vrstu imovine, marku automobila itd.) . U slučaju kada financijeri naprave individualni izračun, dužni su o tome obavijestiti klijenta.
2. Također treba napomenuti da je u većini slučajeva nemoguće unaprijed (za cijelo razdoblje ugovora o zajmu) izračunati plaćanja u korist trećih strana, stoga se pri izračunu punog troška (efektivna stopa) koriste važeće tarife , koji se zatim može povećati ili smanjiti.
3. Osnovica za obračun isplata osiguranja je iznos razmjeran dijelu vrijednosti predmeta kolaterala koji je uplaćen kreditnim sredstvima. To jest, ako uzmete gotovinski zajam u iznosu od 500 tisuća rubalja. osiguran njegovim stanom vrijednim 3 milijuna rubalja, tada će osnova za izračun plaćanja osiguranja biti iznos kredita - 500 tisuća rubalja. (Osiguravajuća društva i same banke snažno će preporučiti sklapanje ugovora za puni iznos - 3 milijuna rubalja).
4. Ako ugovor o zajmu uključuje različite iznose plaćanja ovisno o odluci zajmoprimca, izračun njegovog ukupnog troška vrši se na temelju maksimalno mogućih iznosa. Na primjer, izračun TIC-a za kredit na kartici izvršit će se pod pretpostavkom da ste podigli cijeli raspoloživi iznos i koristite ga tijekom cijelog trajanja ugovora.

Nakon što smo razmotrili od čega se formira osnova za izračun PSC-a, analizirat ćemo što nije uključeno u njega.

Što ne ulazi u osnovicu za izračun ukupnog troška kredita

Pri izračunu punog troška kredita (efektivna stopa) banke uzimaju u obzir mnoge uplate, ali postoje i takve naknade i naknade koje zakonski ne uzimaju u obzir. To uključuje:

• plaćanja, obvezu izvršenja ne diktira ugovor o zajmu, već zakon (najjednostavniji primjer je plaćanje police OSAGO);
• plaćanja koja proizlaze iz kršenja uvjeta ugovora o zajmu od strane zajmoprimca (kazne, kazne);
• plaćanja i provizije predviđene ugovorom, čija visina ovisi o izboru i ponašanju zajmoprimca.

Pogledajmo pobliže posljednju točku. Trebali biste uzeti u obzir da efektivna stopa zajma ne uključuje:

• provizije za dobivanje i otplatu kredita u gotovini, uključujući korištenje bankomata (u nekim slučajevima te provizije dosežu 3-5% podignutog iznosa);
• naknada za davanje podataka o stanju duga;
• plaćanja za transakcije kreditnim karticama u valuti koja nije valuta posudbe;
• plaćanja i provizije za obustavu transakcija kreditnim karticama (blokiranje, uvrštavanje u STOP listu);
• provizije za uplate sredstava na kreditnu karticu od strane drugih organizacija.

Nakon što ste saznali što je uključeno, a što nije uključeno u osnovicu za izračun punog troška (efektivna stopa) kredita, ne samo da možete kontrolirati banku, već i razumjeti koliki će biti stvarni iznos preplate. Međutim, postavlja se prirodno pitanje: gdje je naznačena efektivna stopa i u kojoj fazi možete znati za nju? Više o tome kasnije.

Postupak za priopćavanje zajmoprimcu podataka o punom trošku zajma (efektivna stopa)

Prema stavu 5. Direktiva CBR-a br. 2008-U Informacije o punom trošku moraju se priopćiti zajmoprimcima u ugovoru o zajmu. Uz CPS treba navesti popis i iznose plaćanja (uključujući u korist trećih osoba) koja su uključena ili nisu uključena u ukupni trošak. Ugovor također navodi uvjete za promjenu iznosa plaćanja i obavještavanje zajmoprimca o tome.

U praksi je postupak upoznavanja klijenta s punim troškom kredita sljedeći. Osoba koja pristane izdati zajam dolazi na dogovoreni dan potpisati dokumente i primiti novac i ili uopće ne pročita ugovor, ili pročita i vidi vrijednost efektivne stope, ali se ne usuđuje otkazati transakciju (čak i ako mu uvjeti ne odgovaraju). Istodobno, klauzula 7. Direktive zahtijeva od financijera da zajmoprimcima dostave sve potrebne podatke prije sklapanja ugovora o zajmu, što mora biti dokazano potpisom klijenta s datumom. Teoretski, to bi trebalo učiniti u trenutku ispunjavanja zahtjeva za kredit.