Koja je razlika između jamca i sudužnika: detaljan opis, značajke, razlika. Po čemu se sudužnik razlikuje od jamca? Tko su sudužnik i jamac

Financijske institucije nude svojim klijentima veliki broj bankarski proizvodi koji se mogu koristiti u različite svrhe. Različite ponude zajmova prilično su tražene u 2020. godini, što vam omogućuje da što prije dobijete potreban iznos novca. To je jamstvo da se cjenovna politika neće mijenjati tijekom akumulacije sredstava.

Međutim, banke nisu u potpunosti spremne dati zajmoprimcu velike iznose. Šanse za suradnju povećavaju se ako klijent financijske institucije pribjegne uslugama sudužnika ili jamca (postoji prilično velika razlika između ovih pojmova).

Kad je pomoć potrebna...

Prije sklapanja suradnje s zajmoprimcem, predstavnici financijske institucije vrlo pažljivo proučavaju kreditnu povijest potencijalnog klijenta. Konačna odluka o razini njezine solventnosti donosi se na temelju čitavog niza čimbenika. Pri tome se uzima u obzir ne samo iznos njegove plaće, već i duljina boravka na posljednjem mjestu rada.

Ako zajmoprimac radi u jednoj tvrtki manje od šest mjeseci, tada će mu biti vrlo problematično dobiti zajam u velikom iznosu. Banka može učiniti ustupke ako ugovor o suradnji sadrži klauzulu o privlačenju sudužnika ili jamca.

Funkcije jamca može preuzeti fizička ili pravna osoba. Često tu ulogu igra tvrtka u kojoj radi zajmoprimac. Mogućnost suradnje s uključivanjem jamca korisna je ne samo za banku, već i za samog zajmoprimca. Ako firma u kojoj radi djeluje kao jamac, onda je to jamstvo da neće dobiti otkaz do potpune otplate kreditnog duga. Zahvaljujući tome, klijent financijske institucije može očekivati da će dobiti dovoljno velik iznos.

Vrste obveza prema banci

Razlike između jamca i sudužnika ne mogu se odmah otkriti. U oba slučaja stranke su izravno odgovorne banci prema ugovoru o kreditu. No, vrsta ove odgovornosti može biti drugačija.

Zajednička odgovornost. Ovo je naziv pune odgovornosti, koja se prenosi na jamca u slučaju da zajmoprimac prekrši raspored plaćanja. Predstavnici banke imaju pravo podnijeti zahtjev za naplatu potraživanja odmah nakon prvog kašnjenja.
supsidijarna odgovornost. Ovo je djelomična obveza. U tom slučaju, obveza otplate kreditnog duga prenosi se na jamca samo ako se u potpunosti dokaže solventnost zajmoprimca.

Prava i obveze jamca

Pitanje po čemu se jamac razlikuje od sudužnika relevantno je za mnoge potencijalne klijente banke. U svakom slučaju, morate znati da treća strana nema samo obveze prema zajmodavcu pod određenim nizom okolnosti. Prava za jamca također su predviđena zakonom.

Što banka može zahtijevati od jamca?

Jamac je punopravna strana koja sudjeluje u ugovoru o zajmu. Može u cijelosti ili djelomično preuzeti obveze plaćanja postojećeg duga. Sastavljeni ugovor mora nužno sadržavati klauzulu o tome kakvu odgovornost jamac može snositi - supsidijarnu ili solidarnu.

U slučaju da glavni isplatitelj ne ispuni svoje izravne obveze za otplatu duga po kreditu, banka ima pravo obratiti se jamcu sa sljedećim zahtjevima:

platiti kaznu za kašnjenje u plaćanju;
platiti glavnicu;
platiti iznos sudske kazne;
platiti obračunate kamate za činjenicu kašnjenja plaćanja.

Nadalje, banka može zahtijevati od jamca da vrati dug na teret sredstava dobivenih prodajom postojeće pokretnine ili nekretnine. Neispunjavanje obveza plaćanja ostavit će traga na kreditnoj povijesti ne samo zajmoprimca, već i jamca, pa ako naknadno poželite podnijeti zahtjev za kredit, mogu nastati poteškoće.

Koja prava ima jamac?

Sva prava jamca navedena su u čl. 365 Građanskog zakona Ruske Federacije. Pod uvjetom da je jamac u potpunosti ispunio sve svoje obveze prema banci, može zahtijevati od zajmoprimca da nadoknadi sve gubitke koje je pretrpio. Istodobno, banka mu mora bez propusta dati sva prava i dokumente u kojima su jasno označeni zahtjevi za dužnika. To je moguće samo ako je jamac u cijelosti preuzeo obvezu vraćanja duga.

U tom slučaju jamac se može osloboditi obveze vraćanja kredita. To se radi u takvim slučajevima:

smrt zajmoprimca;
izmjena uvjeta kreditiranja od strane banke (bez prethodnog dogovora s jamcem);
istekao je rok naveden u ugovoru o jamstvu;
dug se prenosi na treću osobu bez pismene suglasnosti jamca;
zajmoprimac je organizacija koja je prestala s radom zbog likvidacije.

Treba napomenuti da zakon ne predviđa nikakve pogodnosti za osobu koja djeluje kao jamac. Potonji u potpunosti preuzima sve obveze otplate postojećeg duga. Kao jamac može djelovati samo osoba s odgovarajućom razinom solventnosti. Mjesečna plaćanja ne bi smjela negativno utjecati na dobrobit obitelji platitelja.

Važno! Obveze jamca mogu se naslijediti. U tom slučaju zakon predviđa određena olaksanja u otplati dugova. Dug se plaća ako je nasljednik odlučio stupiti u ovo nasljedstvo, a iznos duga ne prelazi ukupan iznos nasljedstva.

Prava i obveze sudužnika

Vrlo je teško razumjeti razliku između sudužnika i jamca. Hipoteka se može dati uz izravno sudjelovanje prvog i drugog. Sudužnik, kao i jamac, ima svoja prava i obveze. Samo u ovom slučaju oni će biti nešto drugačiji.

Obveze sudužnika

Suzajmoprimac i zajmoprimac su ravnopravni sudionici u transakciji. Sudužnik odgovara solidarno. U slučaju da zajmoprimac ne ispuni svoje izravne obveze prema banci, tu odgovornost mora preuzeti sudužnik.

Sudužnik možete postati dobrovoljno ili prisilno. Potonji slučaj je relevantan kada jedan od supružnika izda hipoteku.

Da biste dobili zajam, možete privući nekoliko sudužnika, a to mogu biti:

odrasla djeca;
roditelji;
ostali rođaci;
druge osobe koje ispunjavaju zahtjeve banke.

Među obveznim uvjetima koji se postavljaju suzajmoprimcu je osiguranje. Visina osiguranja utvrđuje se mjerom odgovornosti za otplatu kredita i utvrđuje se pojedinačno. Dakle, nastupom osiguranog slučaja, osiguravatelj ne vraća cijeli dio duga, već samo onaj koji je platio klijent društva.

Prava sudužnika

Sudužnik može potraživati dio stana kupljenog na kredit. Jamac, za razliku od njega, samo ispunjava jamstvenu obvezu otplate kredita, ali se ne može postaviti kao budući vlasnik nekretnine.

Jamac i sudužnik - pronađite pet razlika

Razlike između sudužnika i jamca ne leže samo u ispunjavanju kreditnih obveza, već i u pravima na koja sudionici transakcije mogu računati.

U tom slučaju zajmoprimac u svakom slučaju ostaje pobjednik, jer se vjerojatnost davanja zajma kada je uključena treća strana značajno povećava. U nastavku su navedene glavne razlike između sudužnika i jamca.

Jamac	Sudužnik
Visina prihoda se ne uzima u obzir i ne utječe na veličinu kredita.	Prihodi sudužnika imaju izravan utjecaj na iznos kredita koji banka može dati.
Obveza vraćanja kredita može se prenijeti na jamca samo sudskom odlukom.	Kašnjenje u plaćanju zajmoprimca automatski povlači potrebu za otplatom duga od strane sudužnika. Za to nije potrebno čekati sudsku odluku.
Razina solventnosti jamca mora biti dovoljno visoka da može samostalno otplaćivati sve dugove po kreditu.	Zbraja se solventnost zajmoprimca i sudužnika.
Jamac preuzima obveze samo ako je zajmoprimac proglašen nelikvidnim.	Suzajmoprimac preuzima obveze iz ugovora o kreditu odmah nakon potpisivanja svih papira.
Jamac nema pravo na stanovanje u nekretnini. Jamac je ispunjenja obveza po kreditnom dugu.	Suzajmoprimac po svojoj volji može postati vlasnik stečene pokretnine ili nekretnine.

Video: O jamcu i sudužniku

Što je rezultat?

Na pitanje što je bolje - sudužnik ili jamac može imati nekoliko odgovora. Mnogo ovisi o tome tko postavlja ovo pitanje - zajmoprimac ili treća strana u ugovoru o kreditu. Važno je to zapamtiti pristaje da djeluje kao zajmoprimac ili jamac, sudionik u transakciji pada ogromna odgovornost. A često ispunjenje kreditnih obveza ne ovisi samo o njemu!

Pojmovi

Prema uvjetima koje banke nameću za izvršenje pojedinačnih kredita, moguće je uključiti jamca i/ili sudužnika. Ako suzajmoprimca i jamca, ili jednog od njih, banka privuče za kredit, to znači da postoje značajne razlike u njihovim zadaćama. Što je razlika između sudužnika i jamca i u kojim slučajevima se primjenjuju?

Da bismo razumjeli razliku između sudužnika i jamca, pogledajmo najprije definicije ovih pojmova:

Jamac- to je osoba koja preuzima obveze prema vjerovniku druge osobe da odgovara za ispunjenje svih njegovih obveza po kreditu, što je formalizirano ugovorom o jamstvu.

Sudužnik- radi se o osobi koja je zajedno s glavnim zajmoprimcem odgovorna zajmodavcu, t.j. banci radi otplate kredita u cijelosti, t.j. pristaje solidarno odgovarati za otplatu kredita.

Na prvi pogled, ovi pojmovi imaju slična značenja, oba su odgovorna vjerovniku za kredit, međutim, to nije baš ista odgovornost. Zato banke ponekad nude zajmoprimcu, umjesto da privuku jamca, da privuče sudužnika – banci je lakše otplatiti kredit na teret sudužnika.

Dakle, razlika između sudužnika i jamca je sljedeća:

	Sudužnik		Jamac
1.	Pri izračunu maksimalnog iznosa zajma zajmoprimca uzima se u obzir prihod sudužnika, čime se povećava njegova veličina. Suzajmoprimac je uključen ako zajmoprimčev prihod nije dovoljan za dobivanje traženog iznosa zajma.	1.	Prihodi jamca nisu uključeni u izračun maksimalnog iznosa kredita zajmoprimca i ne utječu na iznos kredita.
2.	Solventnosti suzajmoprimca pridodaje se solventnosti zajmoprimca i, ovisno o namjeni kredita, može osigurati otplatu cijelog kredita ili samo njegovog dijela.	2.	Solventnost jamca mora nužno biti dovoljna za samostalno otplatu cjelokupnog kredita s kamatama.
3.	Suzajmoprimac zajedno sa zajmoprimcem potpisuje ugovor o zajmu i preuzima ista prava i obveze po zajmu kao i zajmoprimac. A u slučaju dobivanja kredita za kupnju nekretnine, sudužnik ima pravo (fakultativno) postati suvlasnik/vlasnik nekretnine kupljene na temelju kredita.	3.	Jamac potpisuje ugovor o jamstvu, t.j. djeluje kao jamac zajmoprimcu, te preuzima obvezu otplate kredita i kamata ako zajmoprimac i/ili sudužnik to ne mogu ili ne žele učiniti. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za kupnju nekretnine, jamac nema nikakva prava na stambeni prostor koji se kupuje, ali može pokušati naplatiti troškove kredita, ali samo sudskom odlukom.
4.	U slučaju kašnjenja u plaćanju kredita i kamata od strane zajmoprimca, obveza otplate kredita automatski prelazi na sudužnika.	4.	Obveza vraćanja kredita na jamca prenosi se samo sudskom odlukom. Kredit otplaćuje zajmoprimac, zatim sudužnik (ako ga ima), a tek onda jamac (po nalogu suda).

Suzajmoprimac, kao i jamac, može biti poslovno sposoban punoljetni građanin Ruska Federacija, koji zadovoljava zahtjeve određene banke. Jednako su odgovorni svojom imovinom ako zajmoprimac ne ispuni svoje obveze.

Tko je sudužnik?

Sudužnik je osoba koja je solidarno odgovorna banci za otplatu hipotekarnog kredita.

Za sudužnika Banka postavlja iste zahtjeve kao i za glavnog zajmoprimca. Sudužnik može biti bračni drug, rođak ili bilo koja druga osoba. Banke dopuštaju privlačenje do 5 sudužnika. Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, kada podnesete zahtjev za hipotekarni zajam, supružnik je automatski sudužnik. Kako bi to izbjegli, supružnici moraju sklopiti bračni ugovor između sebe. Sudužnik je dužan kreditnoj instituciji dostaviti isti paket dokumenata kao i zajmoprimac. Pri izračunu financijskog stanja uzimaju se u obzir njegovi prihodi, ali iznos ovisi o stupnju odnosa s dužnikom.

Istu odgovornost prema ugovoru o hipoteci snosi sudužnik.

Tko je jamac?

Jamac je jamac za ispunjenje obveza dužnika prema banci. Pritom mora imati dovoljno osobnih prihoda za otplatu duga, ali oni se ne uzimaju u obzir pri izračunu financijskog stanja zajmoprimca. Postoje situacije kada u prvim godinama hipotekarnog kredita obveze otplate padaju isključivo na pleća jamca. Ako sam otplaćuje kredit, ima pravo regresa prema glavnom zajmoprimcu. Jamac ima pravo podnijeti tužbu kako bi mu naknadio sve troškove koji su nastali zbog otplate duga.

Glavna razlika je u tome što je jamac dužan vratiti dug samo ako zajmoprimac nije ispunio svoje obveze. Sudužnik je dužan, kao i glavni zajmoprimac, redovito otplaćivati hipotekarni kredit.

Tko da bude bolji?

I za suzajmoprimca i za jamca, operacija kreditiranja uključuje rizik nevraćanja zajma od strane glavnog zajmoprimca. U tom slučaju, banka će se prije svega obratiti sudužniku. U ovoj situaciji pobjeđuje jamac. Ako je suzajmoprimac uključen u transakciju zajma, tada se smanjuje vjerojatnost da će dug morati vratiti jamac.

Ali sudužnik sigurno ima više prava. Ako jamac može vratiti sredstva utrošena na podmirenje obveza prema banci samo sudskim putem, tada sudužnik osigurava svoja prava i prije izdavanja kredita. Za ovo vam je potrebno:

Upis nekretnina u zajedničko vlasništvo. Ako su zajmoprimac i suzajmoprimac bračni par, onda je imovina prema zakonu zajednička imovina.
Sklopiti ugovor o naknadi sredstava koje je sudužnik potrošio kroz djelomičnu ili potpunu preknjižbu nekretnine na njemu.
Sastaviti ugovor, u kojem će biti navedeno da će se nakon otplate hipotekarnog kredita stambeno preknjižiti za dvoje, uzimajući u obzir financijske troškove svakoga.

To jest, zapravo, sudužnik prema ugovoru o hipoteci može biti punopravni vlasnik stambene nekretnine. Osim toga, sudužnik može podnijeti zahtjev poreznoj upravi za djelomičnu naknadu troškova.

Jamac zapravo ima samo dužnosti. A riješiti pitanje s dužnikom u slučaju otplate duga banci, moći će samo odlaskom na sud. Stoga je vrijedno pristati na jamstvo samo ako postoji povjerenje u zajmoprimca. Sudužnik ima više prava, ali ta prava moraju biti dokumentirana i prije primanja kredita.

Znate li koliko prijatelja i poznanika imam koji su bili sudužnici ili jamci u hipoteci, a prisiljeni su plaćati novac za tuđu imovinu? Da, vlastiti novac za tuđu nekretninu, jer je glavni dužnik najavio da ne može platiti. Imam mnogo takvih poznanika. Nemojte povećavati njihov broj. Pročitajte za što su odgovorni sudužnik i jamac i po čemu se međusobno razlikuju.

Tko je hipotekarni sudužnik

Hipotekarni sudužnik je osoba koja ima zajedničke kreditne obveze s zajmoprimcem. Suzajmoprimac je ravnopravni sudionik u zaključenom prometu kredita i imovine. Na hipotekarnoj imovini ima ista prava kao i zajmoprimac. Ali odgovornost je ista.

Prema važećem zakonodavstvu Ruske Federacije, supružnik osobe koja se kreditira automatski postaje sudužnik. Ako ste u braku i podnijeli zahtjev za hipoteku, vaš bračni drug postaje sudužnik, čak i ako nema primanja.

Suzajmoprimac može biti i rođak ili prijatelj zajmoprimca.

Ako supružnik ne želi biti sudužnik, trebate sklopiti predbračni ugovor i razgovarati o ovim detaljima.

Sudužnik je odgovoran za pravovremeno plaćanje hipotekarnog kredita pod istim uvjetima kao i glavni zajmoprimac. U slučaju odbijanja ili prekida plaćanja, banka naplatu duga okreće drugom zajmoprimcu.

Bankarski uvjeti za sudužnika

banka uzima u obzir prihod sudužnika, što vam omogućuje povećanje maksimalnog iznosa kredita
sudužnik može otplatiti cijeli iznos kredita ili samo dio
ako glavni zajmoprimac ne vrati dug, oni se automatski prenose na drugog zajmoprimca
suzajmoprimac je ravnopravni sudionik u prometu i ima pravo na dio stečene imovine. Udjeli se utvrđuju suglasnošću osoba koje se kreditiraju. Važno! Ako se jedan od zajmoprimaca odrekne svog dijela stana, s njega se ne skida obveza otplate kredita.

Tko je hipotekarni jamac

Jamac je treća osoba prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, koja je u očima banke jamac povrata sredstava. Jamac osigurava obveze po kreditu, čime se povećavaju šanse zajmoprimca za povoljnu odluku banke.

Koja je razlika između jamca i sudužnika

Prihod jamca se ne uzima u obzir prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku. No, jamac mora biti solventan kako bi mogao s vremenom otplatiti cijeli dug banci, uključujući i hipotekarne kamate. Odnosno, jamac mora imati službeno potvrđen prihod.

Svaka osoba, u određenoj životnoj situaciji, može se suočiti s potrebom da podnese zahtjev za kredit. Potreban iznos, posebice za hipotekarne (stambene) kredite, ponekad je prevelik da bi banka preuzela rizik izdavanja istog jednoj osobi, bez maksimalne sigurnosti za moguće gubitke.

Takve privremene mjere uključuju jamstva i uključivanje građana kao sudužnika. Otkrijmo jesu li sudužnik i jamac međusobno identični, u čemu su njihove razlike?

Tko su sudužnik i jamac?

Prvo, moramo definirati ove pojmove.

U Građanskom zakoniku Ruske Federacije postoji koncept " zajmoprimac." Riječ je o građaninu koji, prema uvjetima ugovora o zajmu, uzima novac ili stvari od drugog građanina ili pravne osobe, uz obavezu da će vratiti jednak iznos novca ili isti broj stvari u propisanom roku.

Ovdje je pojam kao npr sudužnik" se ne nalazi u zakonodavstvu Ruske Federacije, ali istodobno ga banke naširoko koriste pri sklapanju ugovora o zajmu.

Sudužnik- to je građanin koji je ravnopravan sa zajmoprimcem, stranom u ugovoru o kreditu, ima jednaka prava s njim i ispunjava obveze vraćanja iznosa novca i plaćanja kamata. Sudužnika mogu biti dva ili više, što je utvrđeno internim aktima svake banke.
Jamac- to je građanin koji je preuzeo obvezu prema vjerovniku drugog građanina odgovarati za neplaćanje kredita u cijelosti ili djelomično. Koncept "jamstva" i njegova temeljna načela sadržana su u zakonu.

Prava i obveze sudužnika

Zajmoprimac i suzajmoprimac imaju jednaka prava i obveze prema ugovoru o zajmu. Na primjer, u ugovorima o hipoteci te su osobe naznačene kao jedna strana u ugovoru, pa se nazivaju “sudužnici”. Oni moraju vratiti vjerovniku (banci) primljeni iznos i platiti kamate na solidarnu odgovornost, što znači njihovu solidarnu odgovornost.

Osim toga, kod hipotekarnog kreditiranja banka od sudužnika izdvaja naslovnog sudužnika, osobu koja stječe nekretninu u zajedničkom vlasništvu i u ime sudužnika, uz njihov zajednički pristanak, obavlja radnje na obraditi, dobiti i servisirati zajam. Ovo je jedan od supružnika prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku.

Suzajmoprimac sudjeluje u sklapanju ugovora o zajmu u sljedećim slučajevima:

Ako zajmoprimac nema odgovarajuću razinu prihoda za podnošenje zahtjeva za kredit ili uopće prihod. Privlačenje zaposlenog sudužnika, bilo da se radi o supružniku ili nekoj drugoj osobi, povećat će ukupni prihod, ne samo šanse za dobivanje kredita, već i, ako je potrebno, kreditna sredstva značajno će se povećati.
Obveza da postane sudužnik dodjeljuje se drugom supružniku temeljem ugovora o hipoteci na temelju normi Obiteljskog zakona Ruske Federacije, bez obzira na to ima li supružnik-sudužnik trenutno zaposlen. Naravno, u ovom slučaju, prvi supružnik osigurava odgovarajući iznos prihoda.

Prava i obveze jamca

Građanin nije ograničen u izboru jamca, može biti i fizička i pravna osoba.

Prema građanskom zakonodavstvu naše zemlje, jamac odgovara vjerovniku (banci) samo ako je dužnik samo djelomično ili uopće nije ispunio obvezu koja je osigurana ovim jamstvom. Ali zakon predviđa da mogu postojati različiti uvjeti od ovih, koji su propisani u svakom konkretnom ugovoru.

To doslovno znači sljedeće: ako ga zajmoprimac iz nekog razloga ne isplati banci u cijelosti ili je potplatio dio, tada ta obveza prelazi na njegovog jamca. Plaćanju ne podliježe samo dug, već i obračunate kamate, kao i troškovi koje banka ima u naplati duga.

Pritom se jamac ne može nazvati sudužnikom, budući da je jamstvo posebna obveza jamca prema vjerovniku.

Morate znati da je ugovor o jamstvu sastavljen u pisanoj ispravi, inače je nevažeći.

Jamac može iskoristiti svoje pravo da ne izvrši obvezu sve dok vjerovnik ima mogućnost naplate od dužnog zajmoprimca. Zakonodavac mu je dao pravo da svoje prigovore iznese vjerovniku, umjesto dužniku, čak i ako ovaj prizna dug ili ga odbije, što donekle štiti jamce od brzopletih potraživanja banaka.

Ako je ipak došlo do naplate od jamca, tada on sada ima sva prava vjerovnika (pravo zahtijevati dug, kamate i naknadu za sve nastale gubitke), koja može provesti na sudu.

Razlika između sudužnika i jamca

Ovi subjekti kreditnih odnosa ispunjavaju obveze po kreditu, a odgovorni su za njegovo neplaćanje.

Dakle, koja je razlika između njih:

Prije svega, razlika nije samo u terminologiji, već i u činjenici da jamac nema prava koja su stečena sudužniku, koji ima isto pravo na iznos primljen na kredit (ili stanovanje) prilikom sastavljanja ugovora o zajmu, poput zajmoprimca. Jamac ne može biti suvlasnik ni stana ni sredstava koja se uplaćuju.
Prilikom izdavanja zajma na njegov iznos i rok izdavanja utječe visina prihoda i zajmoprimca i sudužnika. Prihodi jamca ne utječu na takve čimbenike., ali mu se i dalje procjenjuje solventnost kako bi po potrebi mogao sam otplatiti dug.
Odgovornost jamca, za razliku od sudužnika, nastaje samo ako zajmoprimac iz nekog razloga nije u cijelosti ili djelomično platio banci dug. Suzajmoprimac je također dužan sustavno plaćati kredit.

S obzirom na navedeno, možemo zaključiti da je netočno identificirati jamca i sudužnika. Ako trebate odabrati određenu ulogu za sebe, bit će korisno razumjeti predstavljene koncepte i razlike među njima.

Imate li kakvih pitanja? Pitajte odvjetnika!